您可能已将住房成本公用事业保险杂货 税收和旅行纳入退休计划

您可能已将住房成本，公用事业，保险，杂货，税收和旅行纳入退休计划。但如果你忘记了医疗保健，你的退休储蓄可能会达不到你的需求 - 确切地说，短期为285,000美元。这是富达对于一对65岁的夫妇在2019年退休后的最新估计需要支付他们退休后的医疗保健费用。与2018年退休的夫妇相比，增加了5,000美元。这个数字可能会继续上升。

如果您没有计划退休医疗保健费用，最终可能会比计划更快地耗尽您的退休储蓄，这使您在最后几年没有足够的资金支付您的账单。但这不一定会发生。下面，我解释为什么退休医疗保健费用上涨以及您如何计划这些费用。

退休后医疗保健成本上升

退休医疗成本上升有几个原因。首先，人们今天的寿命比一两代人要长，所以他们只需要更多的钱来支付这些额外的年限。对于通常比男性寿命更长的女性来说尤其如此。富达研究估计，今天退休的65岁女性需要15万美元来支付退休医疗保健费用，而65岁的男性只需要13.5万美元。这些估计数包括Medicare的保费，免赔额和自付额，但不包括Medicare未涵盖的内容，如牙科工作，长期护理和视力保险。

如果您在65岁之前退休，那么您将给自己带来更大的负担，因为在您有资格获得Medicare之前，您必须购买自己的健康保险以支付您的费用，而且这些政策通常比你通过雇主获得的健康保险政策。但是在这段时间没有健康保险是有风险的，因为一次事故可能会花费你数千美元。

退休医疗成本上升的另一个因素是通货膨胀。调查显示，过去两年的年度医疗通胀率有所下降，但仍高于常规通胀率。根据圣路易斯联邦储备银行的数据，在过去20年中，医疗费用比一般通货膨胀率快了70%，并且没有迹象表明这种变化。

如何计划退休医疗保健费用

在确定为医疗保健节省多少时，您可以使用28.5万美元的数字作为起点，但如果距离退休还有几年的时间，那么可以通过更高的数字来解释通货膨胀。医疗保险和医疗补助服务中心精算师办公室估计，从2017年到2026年，医疗保健费用每年将增加5.5%。因此，明年退休的65岁夫妇可能需要多达30万美元才能支付他们的医疗保健费用。它可能不会急剧攀升，但你比抱歉更安全。如果您因健康问题的个人或家族史而预计医疗费用高于平均水平，您还应该计划更高的医疗保健费用。

您可以在401(k)或IRA中节省退休医疗保健费用，但如果您有高免赔额健康保险计划 - 一个人的免赔额为1,300美元或以上，或者一个家庭的免赔额为2,700美元或以上 - 健康储蓄账户(HSA)可能是您的最佳选择。HSA会费减少了您今年的应税收入，如果您将其用于合格的医疗费用，您将不会支付任何税款。如果您将这笔钱用于非医疗费用，您将需要缴纳税款，如果您未满65岁则需要缴纳10%的罚款。个人可以在2019年向HSA捐款3,500美元，家庭可以支付高达7,000美元。如果您年满55岁但尚未注册Medicare，您可以额外增加1,000美元。如果您现有的退休计划不包括医疗保健或没有为医疗保健分配足够的资金，请立即重做。不要忘记添加任何补充健康保险政策的费用，例如Medigap政策，您计划购买以帮助您支付Medicare未涵盖的费用。获得最新的退休费用估算后，相应地增加您的储蓄。如果您的预算没有足够的空间来节省您今天的费用，那么只需尽可能多地保存，并尝试每年增加1%的工资。

医疗保健是退休时最难以预测的开支之一，但几乎在所有情况下，它都达到数十万美元。规划它对于保持退休正常进行至关重要，因此将这些成本计入今天的退休预算。