批评者关注新的在线支付计划

无论您是需要新款手表，新款毛衣​​，还是完美的假日派对装饰，您不再需要的是金钱 - 甚至不是信用卡来制作您的。

“立即购买，稍后付款”是由Max Levchin于2012年创立的旧金山Affirm的前提。包括Afterpay和Klarna在内的几家科技公司正在提供这些销售点贷款或即时分期付款计划作为替代方案。信用卡。但由于利率高达30%，批评者认为老式的贷款与硅谷微笑。

“有多少人这样做?” CBS新闻记者Tony Dokoupil问他。

“我们从未真正披露过，但它已经有数百万，”Levchin说道。

“还有数十亿美元的未偿还贷款。”

“正确，”Levchin说。

需求主要是由千禧一代推动的，或者是Z世代，很多人担心信用卡债务。确认说，因为他们的付款计划具有预先确定的利率，没有复利或隐藏费用，客户确切地知道他们每个月将为他们购买的产品支付多少钱。

“因此，我们将交易限制在您想要在商店购买的东西......以您想要购买它的价格，并为我们的客户创造财务确定性，特别是真正需要它的客户，”Levchin说。

Levchin表示，平均Affirm贷款约为799美元，这需要大约11个月的“典型期限”才能获得回报。

他说，该公司使用自己的公式来批准向更广泛的人群提供贷款，包括信用评分不佳或根本没有信贷的人。每次购买都会在您的信用报告中显示为单独的贷款，贷款问题可能会迅速损害您的信用评分。

史蒂文和杰西卡布里克曼了解到，去年当他们试图归还他们购买的相机时，肯定会宣传他们的业务。

“我们没有打开盒子。我们打了回来的贴纸......把它寄回去了。期待一切顺利从那里开始，”杰西卡说。

虽然他们说使用这项服务很容易，但最终取消贷款的过程却是“噩梦”。

“绝对的噩梦，”杰西卡说。“七个月之后，两次叮叮当当，并且很难获得贷款，你知道 - 这是不对的。”

我们询问肯定如果产品(如Briskman的相机)被退回，客户的贷款会发生什么。该公司表示，退货政策可能会因商家而异，但如果商家提供全额退款，公司将努力解除贷款。

自2014年以来，美国的个人贷款余额(包括此类融资)增加了一倍多。它们比2017年第一季度和今年同期的信用卡债务增长了五倍。

Lauren Leimbach是消费者权益组织Community Financial Resources的执行董事。她警告说，确认平均利率(17%)与大多数信用卡类似，营销似乎鼓励年轻人不负责任地购买，而这些年轻人可能买不起。

“它的结构方式，不是坐下来思考的时刻。你想要购买与否，”莱姆巴赫说。“因此，该产品可能是一个非常有用的产品，但就目前而言，它的销售方式，它会导致不良行为。”

“你对那些人们并不真正需要购买无聊的经典消费者的批评说得怎么样?” Dokoupil问Levchin。

“我只是觉得非常非常难以宣称我们知道人们需要什么，”Levchin说。

“你正在邀请人们走上他们可能无法支付账单的道路。”

Levchin说：“不，我邀请他们在路上负责任地获得他们应该能买得起的东西。”

Dokoupil提出了一个假设客户的想法：“我在秋天使用Affirm买了一条裤子上班，我付清了它，我花了20美元的利息。那是20美元，我没有那条裤子在现在，我正在申请另一笔Affirm贷款，现在是40美元，然后是80美元。“

“是否可以替代裤子?” Levchin笑着说。

消费者监管机构的底线是：如果您能够按时支付信用卡，那么它的利益可能低于确认。如果你不能，那么，购买它可能是明智的。