西班牙新的抵押法将于6月生效

在授予新的抵押贷款条件在六月生效终于介质，其上周六3月16日公布后，新的法律规范在官方公报(BOE)房地产信贷的合同，几乎在国会批准之后的一个月，以及自法院公告收集一周后的一个星期。

据预计，随着文件规定，授予抵押贷款的新条件生效其在官方公报上公布后三个月，所以推迟到6月16日的有效实施。

除其他问题外，新法律规定了金融实体与消费者之间的支出分配，延迟支付和提前还款的利息减少，或贷款执行前违约月份的增加。

虽然国会在去年2月21日庆祝了这项法律的最后一次投票，相对于在通过参议院期间提出的修正案，已经过了几周，直到它最终在京东方出版。确切地说，这些最后一刻的修正案之一给予金融机构更长的时间来适应新的发展。

活动增加了30天才能生效

因此，根据PP和公民的提议，参议院延长了国会最初设定的30天期限，提高了其在京东方出版三个月后生效的最后期限。这项修改后来得到了国会的认可，得到了PP，Cs，PDeCAT，UPN和Foro Asturias的支持。

由于欧洲委员会当时启动了一项制裁程序，因此法律规定了西班牙已经累积延迟三年的指令，因为移交该指令的截止日期已于2016年3月结束。这可能导致每天延迟罚款105,991.6欧元，总计超过1.16亿欧元。

驱逐

对于银行将其早期到期权利适用于借款人未支付一定数额分期付款的抵押贷款而制定的要求将在其生效后变得更加强硬。

在其他方面，它提供的是，对于一个实体可以行使其权利提前终止，未缴摊款不得如果在贷款的寿命上半年它发生超过实收资本的3%或12个月的分期付款，和7如果在下半年发生，则授予的资本的百分比或15个月的分期付款。此外，还要求贷款人向借款人请求待付款，并给予他至少一个月的时间来遵守。

需要给予资金无偿期数达到上半年或第二的7%累积3%取决于利率和抵押贷款的剩余寿命期间都，以及贷款的部分已经摊销了。但是，在大多数情况下，这个数字显然会大于通常包含在抵押条款中的三个月分期付款，作为继续取消抵押品赎回权的要求。

现行法规没有规定实体的这一权利，但大多数实时合同包括预期到期的条款，其中通常确定这是从三个未付的分期付款中发生的。新规定将适用于新合同和实时签名，因此商定的条款将失效。

只有在客户声称与其银行确定的条款对他更有利或者在新法律生效之前预期到期时，该权利的规定才会适用于现场合同。

在一份致力于新抵押法的文件中，西班牙银行解释说，银行未偿还债务的延迟可能导致信贷条件“某种强硬”，尤其是那些适用于客户的信贷条件。更大的风险状况。

在这方面，艾尔南德斯德为首的Cos权威认为，新要求，也包括在之前和贷款期限内，借款人的资信情况进一步评估监管可能有助于加强的艰难条件的影响申请贷款时 他认为，这也有利于改善银行的信贷组合。

固定类型最大进展委员会的首要任务

另一方面，银行向客户应用的最高佣金将首次受到限制，以防第二方决定提前偿还部分或全部固定利率贷款的债务。到目前为止，只对可变利率贷款的预付款进行了监管，其法律规定的佣金将减少。

具体而言，对于提前偿还贷款的佣金，最高限额是固定利率，最高可达到生命最初十年的摊余资本的2%，如果决定稍后执行，则为1.5%。

按可变利率计算，最高佣金来自贷款生命前五年目前确定的摊余资本的0.5%，如果以后发生则为0.25%，最高为0.25前三年的百分比(或者，前五年为0.15%，取决于双方同意的情况)，之后为0%。

在任何情况下，佣金金额不得超过对银行造成的财务损失的固定或可变类型的信贷。当市场利率降低到低于抵押贷款利率时，就会出现这种损失，因为在这种情况下，主体在贷款的剩余期限内停止进入协议利息，并在提前再投资时发现较低的市场回报。在类似的资产。

西班牙的银行证明对贷款固定利率的更高的佣金，以避免经济损失，但也承认，这是可能的，在某些情况下没有被完全覆盖载于新规定的上限。

银行的高额费用可能会使客户失望

新的抵押法还规定，与抵押贷款相关的大部分费用，直到现在主要落在客户身上，都将成为银行的责任。

在其生效后，代理，公证和登记的费用将与实体相对应，而客户只承担评估和公证副本的费用。有争议的税印花税(IAJD)也由银行承担，根据佩德罗·桑切斯，谁法院的法律“烂摊子”之后说，终审判决相反的政府批准皇家法令二千零十八分之十七最高法院。

货币当局预计，银行承担的较高的宪法费用可能导致新贷款利率“某些”增加，特别是适用于固定利率模式的情况。

其他措施还包括在新的抵押贷款的法律都涉及到加强在契约前阶段提供给客户的信息，在欧洲层面或代位权或更替有关降低交易成本合约的标准化。