浙商银行小微金融做对了什么

浙商银行副行长吴建伟认为，小微金融的稳定增长主要得益于浙商银行内在的基因、战略与理念的定力，探索到了一条做小微金融的“5+1”专营模式，同时加速融入金融科技。都说小微企业融资难是“世界难题”，小微金融的发展同样不易一直以来，小微企业贷款都因金额小、操作成本高、风险高，被认为商业模式难以持续;前两年，不少银行的小微金融业务曾出现“过山车”式增长，激进带来的是不良率的高企。要想打破小微金融“一收就死，一放就乱”的怪圈，能否找到可持续的稳健增长模式，决定了小微金融业务的成败。

专营机构模式是银行成功探索的一条可持续发展模式

在小微金融“荆棘路”上，。全国第一家小企业专营支行——浙商银行杭州城西支行诞生于2006年6月，最新数据显示，浙商银行的小微金融专营机构已经达到142家。

浙商银行的小微金融业务呈现两个特点：一是小微贷款连续12年稳定增长;二是，小微金融没有出现波动，没有出现过不良率高企，2018年3月末，小微企业不良下降到0.9%。纵观全行业，这样的数据非常难能可贵。

是什么让浙商银行沉下来实现小微金融的稳定增长?5月31日，在第166场银行业例行新闻发布会上，浙商银行副行长吴建伟提到，这一“秘诀”主要得益于浙商银行内在的基因、战略与理念的定力，在专营模式上探索到了一条做小微金融的“内在自驱发展模式”。

发展战略：12年坚持小微

尽管支持小微企业融资的政策不断出台，当前我国小微企业贷款的占比仍然不高。

银监会数据显示，截至2017年末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的33%，占比比上年末高0.9个百分点。全年小微企业贷款增加3.4万亿元，增量占同期企业新增贷款的39.9%，比上年占比水平低9.2个百分点。

面对小微金融面临的风控难度大、银行单户经营成本高等难题，部分银行在为小微企业提供金融服务方面积极性不高。这是摆在所有商业银行面前的难题，但是并非不可攻克。

相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法，从开办小企业业务的第一天起，浙商银行就实行专业化经营，

制定明显区别于大中型公司业务的管理办法，构建了一座“防火墙”。

收效是令人赞叹的。截至2018年3月末，浙商银行小微企业贷款余额超1900亿元，其中单户授信总额1000万元以下的超1200亿元，占各项贷款比重位列全国性银行第一名。

图为浙商银行小微企业贷款历年数据

同业、零售领域

近两年，浙商银行还不断拓展新的业务，在也齐头并进。

早期，浙商银行基本不涉及零售银行基础业务，从2015年提出全资产经营战略后，才开始大力发展零售银行业务。虽然起步较晚，但凭借优质的金融服务和良好的品牌形象，浙商银行零售银行业务提升成效显著，近三年客户规模复合年增长率为80.65%。其中理财线上转让的功能是业内首创，与“包邮区”灵活的基因一脉相承。

2017年，浙商银行存款增速达到16.9%，是股份行中为数不多存款呈现两位数增长的银行，零售成为新的增长点。同时，同业负债占比呈逐年下降趋势，截至2017年末，在A股已上市股份制银行中，浙商银行的同业负债占比处于中上游水平。

不过，面对新的发展环境，浙商银行小微金融依然保持了重要的发展战略地位。目前，浙商银行是银保监会三家小微业务重点联系行之一，2017年12月，浙商银行还设立普惠金融事业部，打通普惠金融供需对接的各个环节。

专营样本：“5+1”团战模式

在小微金融市场的“争夺”中，各家商业银行可谓各出奇招。

专营模式是浙商银行小微金融形成的第一张“名片”。

根植于民营经济沃土浙江，让浙商银行天然具有小微基因，经过十多年的稳打稳扎形成了独具特色的发展模式，

在支行层面，浙商银行设立了“5+1”专营团队，专司服务小微企业之职，这种“团战模式”很有威力：可以实现产业集群开发，形成规模经济，在提高收益水平的同时也提高了抗风险能力。

，什么是“5+1”专营模式？

那么浙商银行设立小企业专营机构时，至少要组建“5+1”位专职人员，即5名3年以上授信经验的小企业骨干客户经理和1名风险经理，随着机构成熟，“5+1”又会转变为“(5+1)+N或*N”。

在“5+1”模式下，5名客户经理的攻击力却远远大于“5”：可以灵活排列组合，可单兵作战，亦可集团作战，让小微金融业务快速形成规模效应。

截至2018年3月末，浙商银行小微金融已搭建了千余人专业团队，将专营机构经营模式扩张至14个省市，共设立了142家小企业专营机构，小企业客户经理平均管户余额约1.2亿元。

“5+1”团队专营模式还实现了在源头上把控授信风险。

“从我们十年来的摸索经验来看，小微企业绝不是风险控制领域的洪水猛兽;只要通过妥善的风险管控、持续性地创新，小微金融就能做到商业可持续。”浙商银行副行长吴建伟表示。

银行服务小微企业如何着眼未来?

吴建伟指出，一方面，浙商银行主动对接特色小镇、高新开发区等平台，加码新兴产业。到今年3月末，对八大新兴产业贷款余额较年初新增42.43亿元。

人才要素与金融要素结合模式

另一方面，浙商银行率先探索，率先试点“千人计划”人才服务银行业务(即“人才银行”)，设立人才特色支行，根据高层次人才的差异化投融资需求，提供包括初创期信用贷款、贸易结算、并购重组等系列综合服务。

打破小微难题：加速融入金融科技

浙商银行的小微金融还有另一张名片“金融科技”。

2018年3月，银监会发布《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，要推动小微企业金融服务由高速增长转向高质量，打破信息不对称、成本高、风控难等难题，离不开金融科技。

浙商银行小微金融对金融科技的运用，体现在了多个层面。在产品创新上，浙商银行运用大数据、人工智能等，帮小微企业简化审批材料、节省审批步骤。

早在2016年，浙商银行就推出了线上小微企业贷款产品——点易贷。小微企业客户只需要通过手机APP，几分钟内就可以完成贷款的申请。一年时间，浙商银行已经累计授信“点易贷”近1万笔、近10亿元。

一款产品并不能解决所有小微企业的金融需求，目前，浙商银行已研发出40多种小微贷款产品，涵盖抵押类贷款到信用类、单户服务到供应链金融、阶段性培育到覆盖全生命周期，形成信贷、投资、结算一体化综合服务，打造了一个“小微金融超市”。

浙商银行还将金融科技广泛运用于小微业务风控。

针对小企业笔数多、金额小，贷后管理工作量大、效果不佳，浙商银行开发了“小企业贷后风险监控及处置模块”，自动识别客户征信异常、法院查冻扣信息等预警信号，让贷后管理的处理集中化、自动化。

服务小微企业之路永无止境。浙商银行小微金融的愿景，是打造“小微企业贴心服务银行”。“通过我们的金融孵化，使今天的小树成为明天的参天大树，让小微金融的前程越走越好。”吴建伟说。