虽然想要首次置业的人为了进入房屋而面临大量的借款

这是一个问题，当面对不得不借用压力诱导的金钱来获得一个称自己的地方时，首先购房者想要摆弄自己的问题。

目前这个问题非常尖锐，因为房地产市场看起来非常不确定，整个全球经济形势确实处于不同的动荡状态。与以往一样，我不提供人们应该做什么的观点，因为我不是财务顾问。而且公平地说，没有“一刀切”的答案，而且很大程度上取决于个人如何管理自己的财务状况以及他们如何构建事物。

正如我最近所说的那样，最近的FHB似乎并没有被潜在的摇摆不定(尤其是奥克兰)住房市场推迟，并且在那里数量众多并且借了一些巨额资金。

这些趋势仍在继续。

借款人类型贷款的最新月份数据显示，FHB仍然在借贷，而另外，新西兰联储的2月份行业信贷数据显示，截至2月份的12个月，抵押贷款余额的整体增长率增加至6.2% ，从当年的6.1%增加到1月份。

这些数字确实非常强劲。大多数经济学家都预计会比我想象的更多。

2016年11月，这一住房周期中，未偿还抵押贷款总额的年增长率达到9.3%，然后开始快速下降，到2017年底降至6%以下。然而，虽然这一增长率可能预计会放缓，它没有。相反，在最近几个月，它一直在上升。

随着新西兰联储从今年年初开始放宽对高贷款价值比率(LVR)贷款的限制，现在新西兰联储的新“超级鸽派”立场表明下一次官方现金利率变动更可能下降，确实看看抵押贷款的增长是否会进一步上升将会很有趣。

啊，是的，问题的关键。新西兰央行表示，OCR的下一步行动可能会下降。这已经足以让一些银行对较低的抵押贷款利率做出反应。更多的是在片刻。

我们有多认真对待新西兰联储的说法，即OCR可能会被取消?我非常认真地思考 - 否则为什么要说些什么呢?当银行的一份“一页”OCR决定中的评论而非完整的货币政策声明(MPS)中可以更充分地解释这些评论时，尤其如此。5月8日的下一个OCR决定将与完整的MPS一起发布。如果新西兰央行没有考虑在改变其货币政策立场方面有一些紧迫性，那么假设它会在改变其预测之前等到5月。

因此，我认为，正如许多经济学家所说，我们可以假设新西兰联储将放弃OCR而且它将会更早而不是更晚。我估计他们将在5月份完成，然后在8月份进行另一次削减。如果是这样的话，那就会看到OCR，即我们利率结构的支撑基准，仅为1.25%。我的天哪，那会很低。

如前所述，市场上已经有了一些反应。值得注意的是，Kiwibank对固定抵押贷款的“特殊”五年期利率仅为4.29%。但请注意，这是抵押贷款金额的80%或更低的抵押贷款。这确实需要强调，因为显然许多首次购房者必须借入超过房产价值的80%。

感兴趣的是，利息公司的抵押贷款计算器可以让你在这一点上再次陷入困境。

谈论大人物

新西兰联邦最近发布的借款人类型数据2月份贷款显示，本月共收到16,284笔贷款*，总额为47.98亿美元。这使得所有抵押贷款的平均抵押贷款规模为294,645美元。当然，许多抵押贷款将远高于此，而许多抵押贷款则更低。但平均值是一个有趣的起点。

新西兰联储在2月份的新抵押贷款市场平均浮动利率为5.77%。五年市场平均固定利率为5.56%。由于我们已经谈到Kiwibank的五年'特殊'利率，我们将在计算中包括Kiwibank'标准'当前五年期利率5.04%，以及新的4.29%特价。一切用于说明目的。

我们的抵押期限为30年。

好的，基于2月份294,645美元的平均房贷，我们将看到浮动抵押贷款每月支付1723美元，市场平均五年固定利率支付1684美元。在Kiwibank的“标准”五年期间，我们将支付每月1589美元，而在新的4.29%“特殊”费率上，每月将花费1456美元。

到了1991年，当你真正购买了他的第一套房屋时，它的房屋租金为115,000美元，高达15.7万美元。(这是一种相当激进的方法。)我心中深深感到，第一笔月付款超过2000美元，是的，利率超过12%。不，我并不是想靠自己做这件事，因为第二个收入来源的贡献与我的相似!

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改变，改变，改变

但有趣的是，看看近年来我们看到的低得多的利率结构带来了什么样的变化。人们现在可以借到我借来的两倍，付出的钱要少得多。请记住，根据新西兰联储的通货膨胀计算器，1991年的价值2000美元的货物现在将花费3400美元，因此，根据我2000美元的抵押贷款支付，相当于今天每月3400美元的付款。并且，以为人们认为我正在用背景中播放的小提琴的声音来写这一切，我要提到当然，利率超过20%的抵押贷款曾经是“一件事”。哇。

这让我们回到了FHB。一些例子。2月份，有1353个首次购房抵押贷款，总价值为4.85亿美元，抵押贷款的价格比房屋价值低80%或更低。这给出了平均规模的抵押贷款358,462美元。

因此，运行与上述相同的情景，平均浮动利率我们每月支付2096美元，平均五年固定支付2049美元，在Kiwibank的“标准”五年，我们将支付1933美元和新的“特殊”的Kiwibank价格我们将以每月1772美元的价格上涨。这仍然比坐在我的电脑上的人在1991年支付的抵押贷款价格只有三分之一!

然后是完全适应的FHBs。2月份被指定为FHBs的勇敢灵魂向高额LVR抵押贷款借款3.25亿美元，IE借入其房产价值的80%以上。这些抵押贷款中有736个被取出。这是一个重型441,576美元的平均抵押贷款。这些家伙和女孩当然不符合Kiwibank的“特殊”资格，所以我不会包括那个例子。按浮动利率计算，它们的价格将达到2583美元(每年不到31,000美元，这开始听起来很漂亮，嗯，令人印象深刻)。在市场平均五年固定利率，他们将支付每月2524美元，而在Kiwibank的五年期5.04%，他们将支付2381美元。

失去情节?

倾向可能是人们正在测试在房价可能开始下跌的时候承担如此大额抵押贷款的理智范围。

但是这一切都有很多活动部分。

利率确实是关键。其中一些五年固定利率看起来相当不错。随着新西兰央行即将降低官方利率的机会越来越大，抵押贷款利率甚至可能会降低。重要的是他们不太可能很快就会上升。如果他们这样做，任何锁定五年的人至少给自己一点喘息空间。

关于这一点的另一个有趣的观点是在利率等式的另一边发生的事情。如果你想为房子储蓄，你不想把你的钱投资于更高风险的投资，因为你的时间框架可能相当短，你不能冒险赎回你的本金储蓄。因此，许多人可能会将其储蓄存入银行的有息存款。这些回报并非闪现，短期内可能会减少闪存。所以，真正的存款储蓄取决于他们可以节省多少，而不是他们可以通过什么样的回报来增加他们的窝蛋。

为野兽服务

当然，关键是，无论房价如何变化，个人服务抵押贷款的能力。如果你知道未来五年你必须每月支付的费用，并且你现在可以负担得起，那么你应该能够继续提供它。可能会让你失望的事情包括就业中断。如果经济真的倒闭，那将是一个严重的风险。

虽然我们似乎越来越关注规则发生变化的游戏。除非我们以某种方式看到回归过去较高的利率结构，否则我们现在处于可以容忍更大抵押贷款的环境中。

我认为这不会导致“我们应该或不应该吗?” 决定更容易。还有更多要考虑的事情。实际情况是，你只会在五年或十年内知道你所做出的决定是否是正确的 - 即便如此，这完全取决于个人以及他们如何执行他们的决定。

因此，回答(但不是真正回答)本文标题中的问题：当前情况是否是特别是FHB的陷阱或机会只会在时间和每个人如何处理他们的决定时得到证实。制作。

所以，要考虑很多。我只想说：祝你好运，万事如意。